Życie często stawia nas w sytuacji, w której nagle potrzebujemy gotówki. Nie pozostaje nam nic innego jak zaciągnięcie kredytu. Wiele osób samo słowo „kredyt” napawa przerażeniem i niepewnością. Nic dziwnego, jest to często zobowiązanie na długie lata. Dlatego ważne jest zrozumienie czym jest kredyt, na co należy zwrócić uwagę, z jakich elementów się składa i w jaki sposób można go pozyskać.

Wiele osób skuszonych obietnicami ekspresowej wypłaty środków i pozornie niskich kosztów udaje się po pomoc do instytucji parabankowych, które kuszą nas teraz na każdym kroku. Jednak nie jest to najrozsądniejsze rozwiązanie. Kredyty bankowe są udzielane jedynie przez banki na podstawie pisemnej umowy z kredytobiorcą, w której bank zobowiązuje się do wypłaty określonej kwoty na określony czas, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu środków wraz z odsetkami i prowizją w danym czasie oraz wykorzystania ich zgodnie z umówionym przeznaczeniem.

Wyróżniamy następujące kategorie kredytów: kredyt dla podmiotów gospodarczych (np. kredyt obrotowy lub inwestycyjny), kredyty dla osób fizycznych (np. kredyt hipoteczny lub kredyt konsumpcyjny). Jednak uzyskanie kredytu nie jest takie proste i składa się na kilka etapów. Po przeanalizowaniu rynku kredytowego i dopasowaniu do naszych potrzeb konkretnej oferty należy w wybranym banku złożyć wniosek o udzielenie kredytu.

Wcześniej musimy skrupulatnie przejrzeć ofertę, która nas zainteresowała i zastanowić się nad proponowanym oprocentowaniem i innymi opłatami, które nas czekają. Niestety większość banków i pożyczkodawców oferuje nam usługi obarczone nie tylko oprocentowaniem i to w obecnych czasach dość wysokim, a także dodatkowymi kosztami w postaci prowizji i ubezpieczeń.
Dla wielu osób może to być wręcz niezrozumiałe, zazwyczaj zakładamy tylko dodatkowe obciążenie w postaci odsetek. Czym tak naprawdę są te koszty i od czego zależy ich wysokość?

Czy możemy uzyskać kredyt bez prowizji?

Zacznijmy od oprocentowania, jest to cena jaką płacimy za udzielony nam kredyt. Na oprocentowanie składa się stopa stopa referencyjna oraz marża nałożona przez bank. Oprocentowanie w skali roku może być stałe lub zmienne w zależności od banku udzielającego kredytu. Obecnie odsetki nie mogą przekroczyć 10% wartości kredytu, dlatego kredytodawcy chcą zwiększyć swoje zarobki poprzez podnoszenie prowizji, która jest kolejnym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę.

Jest ona pobierana w momencie wypłaty środków pieniężnych na konto. Prowizja jest ponoszona przed kredytobiorcę jednorazowo i z zasady ma ona pokrywać należność za przygotowanie dokumentacji oraz inne czynności niezbędne do udzielenia kredytu.
Ubezpieczenie kredytu polegające na wykupieniu polisy nie jest aktualnie bezwzględnie wymagane. Jednak często ma ono wpływ na wysokość prowizji, która w przypadku skorzystania z ubezpieczenia może ulec obniżeniu.

Pomimo licznych reklam „kredytów za zero złotych” znalezienie darmowego kredytu nie należy do łatwych zadań. Zazwyczaj banki stosują zabiegi polegające na obniżaniu oprocentowania, ale wiąże się to z równoczesnym zwiększaniem prowizji i odwrotnie. Pożyczki reklamowane jako kredyty bez prowizji są obarczone większymi odsetkami.
Jednak znalezienie kredytu bez prowizji i odsetek jest możliwe. Banki udzielające takich pożyczek odnajdują w tym korzyści dla siebie w postaci nowych lojalnych klientów.

Zdarzają się również oferty kredytów oprocentowanych ale faktycznie pozbawionych prowizji

Często są one jednak skierowanej do zamkniętej grupy, np. tylko dla nowych klientów lub dla kredytów mieszczących się w określonym przedziale kwotowym. Jeżeli podejmiemy decyzję odnośnie banku, w którym chcemy kredyt zaciągnąć musimy złożyć wniosek. Powinien on zawierać między innymi: kwotę kredytu, cel oraz okres kredytowania, dane na temat sytuacji finansowej kredytobiorcy i jego obecnych zadłużeniach, a także przewidywane terminy spłaty zobowiązania.

Następnie wniosek jest poddawany analizie w banku oraz oceniana jest zdolność kredytowa . Jeżeli uzyskamy pozytywną decyzję kredytową przechodzimy do zawarcia umowy kredytowej. Bardzo ważne jest wnikliwe przeczytanie umowy przed jej podpisaniem i wyjaśnienie wszystkich wątpliwych kwestii, w końcu jest to zobowiązanie na wiele lat.
Po podpisaniu umowy kredytowej następuje uruchomienie kredytu i przekazanie środków na nasze konto. Trochę inaczej wygląda procedura uzyskania kredytu hipotecznego. Przede wszystkim wymagany jest wkład własny wynoszący minimum 10% wartości inwestycji. Potrzebne są również dodatkowe dokumenty.

Sytuacja finansowa nas wszystkich może być oczywiście lepsza lub gorsza, ale stosunkowo niewielu ludzi może się w tej kwestii pochwalić całkowitą stabilizacją. Niestety, mało kto jest pewien tego, że w najbliższej przyszłości nie spotkają go trudności finansowe, z którymi nie będzie mógł sobie poradzić. Warto w takim razie pamiętać, że w takiej trudnej sytuacji z pomocą mogą nam przyjść banki. Oferta kredytów jest aktualnie niezwykle szeroka – każdy znajdzie wśród nich coś idealnie dopasowanego do własnych potrzeb.

Oczywiście, branie kredytu wiąże się z dużymi zobowiązaniami, przez co należy traktować to jako ostateczność. Niestety, wielu ludzi o tym zapomina o korzysta z tego przy najmniejszych nawet potrzebach, których realizacja nie jest wcale potrzebna im do życia. Biorąc kredyt musimy mieć stuprocentową pewność co do tego, że będziemy w stanie terminowo spłacać takie zobowiązania. W przeciwnym wypadku możemy jedynie ściągnąć na siebie ogromne problemy. Brak spłacania rat kredytu w terminie owocuje często wielkimi karami finansowymi lub nawet prawnymi.

Oprócz tego bardzo ważne jest znalezienie kredytu odpowiedniego dla swoich potrzeb. Współczesny rynek jest pod tym względem niezwykle zróżnicowany. Istnieją zarówno bardziej ogólne i uniwersalne kredyty, z których można korzystać właściwie w każdej sytuacji. Jeśli jednak jesteśmy zainteresowani już konkretną inwestycją taką jak budowa domu, to o wiele lepiej będzie skorzystać z bardziej wyspecjalizowanej oferty. Kredyty samochodowe czy budowlane to doskonała propozycja w konkretnych sytuacjach, do których są stworzone.

Cała ich charakterystyka opiera się na zrozumieniu potrzeb osób stojących w obliczu konkretnych wydatków. Możemy w takim wypadku liczyć na zrozumienie naszej sytuacji ze strony pracowników banku, co przy odpowiednim przygotowaniu z naszej strony może zwiększyć nasze szanse na otrzymanie kredytu. W przypadku tych bardziej specjalistycznych kredytów trzeba jednak liczyć się z koniecznością załatwiania sporych formalności i sprawdzania naszej zdolności kredytowej.

Najbardziej podstawową propozycją jest tutaj kredyt gotówkowy. Odznacza się on wielką prostotą, dzięki czemu zaciąganie go jest z reguły łatwe i przyjemne. Znajdziemy go w ofercie wszystkich większych banków. Nie musimy załatwiać przy nim żadnych skomplikowanych formalności – całość trwa tu zwykle dosłownie kilkanaście minut. Wystarczy jedynie wypełnić wniosek zawierający podstawowe informacje na temat naszej sytuacji finansowej oraz zawodowej, aby praktycznie od razu otrzymać decyzję banku.

Jedynym problemem uniemożliwiającym niektórym osobom zaciągnięcie takiego kredytu jest wymóg posiadania dobrej zdolności oraz historii kredytowej. Warto wiedzieć o tym, że jeśli w przeszłości ktoś miał jakiekolwiek problemy z terminowym wywiązywaniem się z takich zobowiązań, to wszystkie informacje na ten temat trafiają do specjalnej bazy danych. Bank udzielający nam kredytu ma do nich pełen dostęp.

W sytuacji złej historii czy zdolności kredytowej alternatywą mogą być tak zwane kredyty chwilówki. W gruncie rzeczy posiadają one takie same cechy co zwykłe kredyty gotówkowe. Istotną różnicą jest tu jednak fakt, że są udzielane przez instytucje pozabankowe, które często nie wymagają żadnej zdolności kredytowej.

Istnieje wiele czynników na jakie musimy zwracać uwagę, jeśli chcemy wziąć dobry kredyt. Pierwszy z nich to oczywiście nasze potrzeby. Kredyt gotówkowy to świetny sposób na szybkie zdobycie pieniędzy, ale warto pamiętać, że nie pożyczymy w ten sposób raczej żadnych ogromnych sum na przykład na budowę domu. Jeśli chcemy kupić samochód, to o wiele lepiej będzie zainteresować się właśnie kredytami samochodowymi.

Kolejna kwestia to warunki współpracy. Poszczególne oferty banków mogą znacznie się od siebie różnić bardzo wieloma elementami, takimi jak przede wszystkim oprocentowanie.

Doskonałym narzędziem które będzie tu bardzo pomocne jest kalkulator kredytowy online

Możemy w nim wpisać kilka podstawowych informacji na nasz temat i naszej sytuacji finansowej, aby otrzymać spore zestawienie ofert bankowych. Kalkulator porówna dla nas wysokość oprocentowania czy rat, obliczając je na podstawie wysokości interesującej nas sumy czy okresu kredytowania.

Kalkulator kredytowy online to jedno z podstawowych narzędzi dla każdego, kto przymierza się do wzięcia kredytu. Warto zapoznać się też z różnymi szczegółami oferty, takimi jak możliwość wzięcia wakacji kredytowych czy spłacenia całości zobowiązania przed terminem. Nie zawsze są one tak oczywiste, a brak zainteresowania nimi odpowiednio wcześniej może prowadzić do problemów już po zaciągnięciu kredytu.

Większość z nas potrzebuje od czasu do czasu pieniędzy w bardzo krótkim okresie czasu. Jeśli jest taka możliwość to pożyczamy pieniądze od znajomych, od rodziny. Nie zawsze jednak można pieniądze pożyczyć. W takich momentach musimy zdecydować się na szybki kredyt gotówkowy o ile mamy oczywiście zdolność kredytową.

Gdzie pożyczać pieniądze?

Jak już wspomniano czasami kredyt jest jedyną możliwością. Niestety nie wszyscy mogą sobie na kredyt pozwolić. Banki nie udzielają kredytów każdemu. Potrzeba zdolności kredytowej, a nie każdy ją posiada. W takich sytuacjach sporo osób wybiera instytucje parabankowe. W nich znacznie łatwiej jest otrzymać pożyczkę.

Trzeba jednak liczyć się z tym, że parabanki i tego typu instytucje są bardzo drogie. Koszty pożyczki mogą nas powalić. Musimy spłacić nasze zadłużenie w stosunkowo krótkim czasie, ponieważ w innym przypadku będziemy musieli zapłacić ogromne odsetki i inne opłaty, które zapewne zostały opisane w umowie pożyczki czy kredytu.
Najlepszym wyborem jest więc wzięcie kredytu w banku.

Czy można w łatwy sposób dostać kredyt?

Oczywiście, że tak. Kredyty można otrzymać dosyć łatwo ale tylko w niektórych bankach. Przede wszystkim trzeba mieć stałe wpływy na konto bankowe. Jeśli takowe będą, to w banku można dostać kredyt całkowicie zdalnie. Nawet nie trzeba wychodzić z domu, aby w ciągu kilku chwil otrzymać pieniądze.
W Polsce jest spora ilość banków, które oferują taką możliwość. Trzeba być jednak ich stałym klientem. W innym przypadku na pewno nie otrzymamy kredytu tak ot.

Koszt kredytu w banku

Banki nie różnią się za bardzo opłatami jeśli chodzi o kredyty. Trzeba liczyć się z oprocentowaniem w okolicach 10% w skali roku. Oprócz tego trzeba pamiętać o różnego rodzaju prowizjach za udzielenie kredytu. W sumie całość będzie zapewne wynosić około 15% w skali roku. Czy to dużo, czy mało to każdy powinien sobie na takie pytanie odpowiedzieć samemu.

Szybki kredyt bez zaświadczeń

Tak i nie. Jeśli szukamy kredytu w banku, to zapomnijmy o tym, że otrzymamy taki bez jakichkolwiek zaświadczeń o zarobkach. Jeśli już tak będzie, to konieczne są regularne wpływy.
Czasami kredyty bez zaświadczeń są oferowane w różnego rodzaju hipermarketach. Trzeba jednak podpisać oświadczenie o dochodach więc tak czy siak musimy posiadać jakiś dochód.
Jeśli chodzi o pieniądze bez żadnych formalności, to możemy je otrzymać w instytucjach pozabankowych, które oferują pieniądze.

Koszt takiej pożyczki, kredytu jest jednak naprawdę bardzo wysoki i praktycznie jest to nieopłacalne. Niektórzy nie mają jednak wyboru i muszą wziąć szybko pewną sumę pieniędzy. Wszystko więc tak naprawdę zależy od tego jak bardzo są nam potrzebne pieniądze i czy jesteśmy ponieść wszelkie koszty, aby tylko je otrzymać w krótkim okresie czasu.

Dziś nie warto brać pożyczek w instytucjach pozabankowych. Niestety bardzo wiele osób nadal korzysta z ich usług, co jest bardzo dużym błędem. Jeśli koniecznie musimy wziąć kredyt to szukajmy takiej możliwości w bankach. Jest jeszcze jedna możliwość! Można skorzystać z giełdy pożyczek, czyli strony internetowej gdzie można pożyczyć pieniądze od drugiej osoby na procent. Oprocentowanie jest niższe niż w banku, a my możemy otrzymać pieniądze w ciągu kilku chwil. Czy warto skorzystać z takiej możliwości?

Oczywiście, że warto. Nie możemy się jednak obawiać pożyczania pieniędzy od obcych ludzi. Taka pożyczka wymaga podpisania umowy w podobny sposób jak w banku. Nikt jednak nie będzie sprawdzać naszej zdolności kredytowej w takiej sytuacji. Jest więc to spora zaleta.
Pożyczać pieniądze przez internet możemy na jakikolwiek cel.

Co w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

Biorąc kredyt wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że kiedyś mogą wystąpić problemy ze spłatą zobowiązania. Jeśli taka sytuacja będzie miała miejsce, to może się okazać, że otrzymamy dodatkowe opłaty, które będziemy musieli ponieść. Warto o tym wiedzieć i dobrze zapoznać się z umową kredytową zanim ją podpiszemy.

Karne odsetki mogą być sporym problemem. Oprócz tego trzeba będzie zapłacić za każde wezwanie do płatności, które wyśle nam bank. Niektóre banki pozwalają odroczyć płatność na miesiąc, a czasem na dłużej. W takiej sytuacji będziemy spłacać tylko ratę kapitałową, a odsetki zostaną nam na jakiś czas odroczone.

W późniejszym czasie będziemy musieli jednak odroczone odsetki spłacić, więc o tym należy jak najbardziej pamiętać. W każdym bądź razie warto pamiętać o tym, że każdy kredyt należy spłacać w terminie. W innym przypadku pojawią się problemy.

Instytucje kredytowe są to przedsiębiorstwa, których przedmiotem działalności jest przyjmowanie depozytów albo też innych funduszy, które muszą być zwrócone, od depozytariuszy, czyli klientów dysponujących wkładem finansowym oraz oferowanie kredytów. Kredyty te są oferowane na własny rachunek.

Polskie prawo doprecyzowuje, że jest to taki podmiot, który posiada siedzibę za granicą Rzeczypospolitej Polskiej, ale na terytorium jednego z państw, które są członkami UE. Podmiot ten prowadzi działalność we własnym imieniu i na własny rachunek a podstawą takiej działalności jest zezwolenie odpowiednich władz nadzorujących taką działalność. Wynika z tego, że instytucją kredytową w rozumieniu prawa nie jest bank PKO BP ani żaden inny mający swoją siedzibę na terenie Polski.

Poza tymi dwoma podmiotami na rynku, czyli bankami i instytucjami kredytowymi, funkcjonują także oferenci pożyczek, czyli firmy pożyczkowe. Pożyczki mogą być także udzielane przez banki. Przeciętny konsument może w tym momencie stracić orientację, bo w powszechnym rozumieniu jakiekolwiek pieniądze pożyczane od banku czy wyspecjalizowanej firmy nazywane są kredytem.

Intuicyjnie słowo pożyczka wiążemy raczej z mniejszymi kwotami. Jak więc rozróżnić pojęcie ‘pożyczka’ od pojęcia ‘kredyt’? Istnieją zasadnicze trzy różnice pozwalające odróżnić te dwie formy, w jakich instytucja finansowa może postawić określoną kwotę pieniędzy do dyspozycji klienta. Tymi kryteriami są: regulacje prawne, którym podlegają pożyczka i kredyt, forma, w jakiej została zawarta umowa ich dotycząca oraz przeznaczenie pożyczanych środków.

Stosunkowo najprostszym do opisania i zrozumienia jest kryterium formy. Kredyty, pod rygorem nieważności wymagają formy pisemnej, pożyczki można udzielić także słownie. Nie budzi żadnych wątpliwości także rozróżnienie kryterium celu. Kredyt jest udzielany na konkretnie opisany cel np. samochód osobowy charakteryzujący się indywidualnymi oznaczeniami.

Nie można udzielić kredytu na nieoznaczony samochód, ani też na jakiekolwiek mieszkanie. Cel w przypadku kredytu musi mieć indywidualne cechy, czyli charakterystyczne tylko dla niego, które muszą być opisane w umowie kredytowej. Pożyczka takich ograniczeń nie posiada. To znaczy, że samochód będziemy mogli kupić zarówno za pieniądze udostępnione nam w formie pożyczki, jak i w formie kredytu, ale w przypadku pożyczki nie będziemy musieli składać deklaracji co do tego, który konkretnie samochód zamierzamy kupić.

Kolejnym, najbardziej istotnym kryterium jest prawo opisujące te dwie formy finansowania. Pożyczka podlega pod przepisy prawa cywilnego, natomiast kredyt jest opisany dokładniej, bardziej rygorystycznie i precyzyjnie przez prawo bankowe.
Te trzy elementy mają największe znaczenie dla różnic, jakie występują w kształtowaniu ceny pożyczki i kredytu.

Oprocentowanie pożyczek z reguły jest wyższe niż oprocentowanie kredytu.

Kredyt bowiem, narażony jest na mniejsze ryzyko utraty kapitału przez wierzyciela niż pożyczka. Forma pisemna umożliwia ustanowienie precyzyjnych warunków spłaty i ustanowienia odpowiednich zastawów. Szczegóły możliwych i wymaganych zobowiązań są bardzo dokładnie opisane w odpowiednich ustawach, np. w ustawie o kredycie hipotecznym. Ze względu na to, że pożyczka jest obarczona większym ryzykiem braku spłaty należności, wartość tego ryzyka jest zazwyczaj umieszczona w oprocentowaniu pożyczki.

Mówiąc wprost, oprocentowanie jest ustalone na takim poziomie, żeby marża uzyskana pożyczkach spłaconych pozwoliła na pokrycie strat spowodowanych przez kredyty niespłacane.
Oczywiście, ryzyko to można znacząco zmniejszyć, choć zlikwidować go całkowicie jest niemożliwością. Klienci pożyczkodawców często denerwują się, gdy są zmuszeni wypełniać wiele stron formularzy wymaganych przy udzielaniu pożyczki. Jednak niesłusznie. Regułą powinno być to, że dużej dokładności umowy pożyczki towarzyszy niskie oprocentowanie.

Niestety nie zawsze tak jest, ale taki stan rzeczy może wynikać z odmiennych strategii funkcjonowania firm finansowych na rynku i ich bieżącej kondycji. Firma dobrze sytuowana, nieodczuwająca nadmiernej presji ze strony wierzycieli, raczej nie będzie skłonna do oferowania zbyt atrakcyjnie wyglądających warunków, ale ceny przez nią proponowane także nie powinny należeć do najwyższych.

Zawsze należy pamiętać o tym, że po drugiej stronie znajduje się ktoś, kto złożył depozyt, z którego my będziemy korzystali i za który to depozyt jego właściciel będzie żądał odpowiedniego wynagrodzenia.
Na szczęście bieżące warunki ekonomiczne pozwalają na oferowanie pożyczek w atrakcyjnych cenach, które, wyrażone w formie odsetek, często są ustalane poniżej wartości, które do niedawna wydawały nam się nieosiągalne.

Zaciągając zobowiązanie pieniężne, warto pamiętać o tym, że dzisiejsze, atrakcyjne warunki spłaty mogą bardzo szybko zmienić się na naszą niekorzyść. Dlatego wysokość pożyczki powinna być dostosowana do naszych możliwości jej spłaty w bardziej niekorzystnych niż dzisiejsze warunkach.

W dzisiejszym świecie trudno znaleźć osobę, która nie spotkałaby się choćby z reklamą telewizyjną czy prasową kredytu lub pożyczki. W natłoku informacji wielu z nas stawia nawet znak równości między tymi dwoma pojęciami, co oczywiście stanowi bardzo duży błąd.

Kredyt to umowa, która musi być zawarta w formie pisemnej. Zawierana jest między bankiem a kredytobiorcą. Pieniądze udostępniane są na jej podstawie określonej osobie lub firmie, na określony cel i określony czas. Kredytobiorca zobowiązuje się w tej umowie przeznaczyć otrzymany kapitał na umówiony cel, a także oddać je wraz z odsetkami w określonym terminie.

W tej umowie to podmiot udzielający kredytu jest stroną dominującą, co oznacza, że to on wyznacza warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania. Co ważne polskie prawo ściśle określa kto może udzielać kredytów. W śród instytucji do tego uprawnionych znajdujemy banki, oddziały banków zagranicznych, a także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Jeśli kredyt oferuje inny podmiot, nie mogący tego robić, grozi mu grzywna do pięciu milionów złotych a nawet kara pozbawienia wolności do lat trzech. Udzielenie kredytu jest uzależnione od zdolności kredytowej osoby o niego się ubiegającej. Należy jednak podkreślić, że bank może ale nie musi takiej osobie udzielić kredytu. Przekazanie pieniędzy wsze leży w gestii banku.
Kredyty mogą mieć charakter kredytów odnawialnych lub nieodnawialnych. Rożnica między nimi jest taka, że kredyt nieodnawialny można wykorzystać tylko raz, a kredyt odnawialny dostępny jest cały czas (do określonego limitu).

Na rynku dnieje pięć rodzajów kredytów.

Najbardziej popularne to kredyty hipoteczne udzielane w celu zakupu nieruchomości lub realizacji inwestycji budowlanej a także kredyty konsumpcyjne- zaciągane w celu sfinansowania określonych potrzeb kredytobiorcy np. zakupu samochodu czy lodówki. Co ważne zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest tzw. hipoteka, ustanawiana na rzecz banku a w przypadku kredytu konsumpcyjnego zabezpieczeniem jest głownie dochód kredytobiorcy.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to kilka lat temu bardzo popularne były kredyty we frankach szwajcarskich- powodem takiej sytuacji były niskie i stabilne stopy procentowe w Szwajcarii, dzięki czemu oprocentowanie takich kredytów było dużo tańsze od kredytów złotówkowych. Według dostępnych danych na taki rodzaj kredytu zdecydowało się około 600 tysięcy Polaków. W tym miejscu należy jednak zaznaczyć, że waluta szwajcarska nie była pierwszą, w której nasi rodacy mogli brać kredyty hipoteczne. Na początku lat 2000 bardzo popularne były też kredyty w dolarach lub japońskich jenach.

Warto także dodać, że kredyty frankowe miały intensywny marketing banków, co wpływało na ich popularność. Dużo prościej było uzyskać taki kredyt niż kredyt w walucie polskiej.
Kolejnymi rodzajami kredytów są kredyty inwestycyjne. Są udzielane, jak sama nazwa wskazuje, na realizację określonych inwestycji, np. na zakup akcji.
Osoby posiadające kilka kredytów mogą skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjny. Polega on na połączeniu wszystkich zobowiązań w jeden kredyt. Dzięki takiemu wybiegowi kredytobiorca płaci jedną ratę kredytową, która jest niższa. Rozwiązanie takie ułatwia, co do zasady, spłatę swoich zobowiązań.

Bank może udzielić nam kredytu gotówkowego lub bezgotówkowego. Ta pierwsza opcja polega na przekazaniu kredytobiorcy gotówki w oddziale banku. Z takiego rodzaju kredytu korzystają zazwyczaj osoby realizujące transakcje trudne do wykonania bezgotówkowo. Kredyt bezgotówkowy jest udzielany bezpośrednio na konto wnioskodawcy.Do najpopularniejszych kredytów bezgotówkowych zalicza się linie kredytowe, kredyty odnawialne w rachunku klienta oraz zobowiązania realizowane za pośrednictwem kart kredytowych.

Co ważne w chwili obecnej umowę kredytową można zawrzeć albo w oddziale banku albo przez internet. Kredyt gotówkowy przez internet zyskuje w ostatnich miesiącach coraz większą rzeszę zwolenników. Jest to bardzo wygodna i szybka forma zaciągania kredytu, zwłaszcza kiedy w grę wchodzą nieduże kwoty.
Bezwzględnie należy stwierdzić, że kredyty bankowe są zdecydowanie bezpieczniejsza opcją zdobywania pieniędzy dla klientów.

Udzielają ich sprawdzone podmioty, na podstawie jasnych przepisów prawa bankowego. W przypadku pożyczek sprawa wygląda inaczej. Mogą je udzielać różne podmioty, które posiadają wolne środki. Nie ma obowiązku określania ceny pożyczki ani terminu jej zwrotu. Umowa pożyczki regulowana jest przepisami kodeksu cywilnego.Podmioty udzielające pożyczek zazwyczaj nie są tak sprawdzane jak instytucje bankowe.

Kredyt gotówkowy jest produktem niezwykle popularnym. Jest to kredyt całkowicie wypłacany w gotówce, w przeciwieństwie do kredytów bezgotówkowych. Jako przykład takiego kredytu można podać kredyt lombardowy, czy też studencki. Najbardziej popularne są jednak kredyty gotówkowe udzielane przez banki. Każdy, kto poszukuje takiego kredytu, powinien pokusić się o porównanie kredytów gotówkowych. W jaki sposób można to uczynić i dlaczego?

W przypadku zaistnienia potrzeby finansowej, wiele osób skłania się ku kredytom gotówkowym. Koszty takiej usługi na dość rozległym rynku bankowym mogą się znacznie różnić, a im większa kwota pożyczki, tym większe kwoty można zaoszczędzić lub stracić. Dlatego też kluczowe jest porównywanie dostępnych ofert.

Co jest najważniejsze przy porównywaniu kredytów?

Jest nim oszacowanie RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jest to całkowity koszt kredytu, który poniesie konsument w skali roku. Jest to najważniejsza informacja o kredycie, znacznie bardziej istotna niż samo oprocentowanie, gdyż zawiera również inne koszty kredytu, takiej jak prowizje, opłaty i koszty innych usług, które są niezbędne do uzyskania kredytu.

Znając rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, można bardzo łatwo porównywać różne kredyty. Im RRSO jest wyższa, tym dana umowa jest mniej korzystna dla konsumenta. Dużym ułatwieniem jest to, że banki zgodnie z przepisami o kredycie konsumenckim są zobowiązane do informowania o RRSO. Wyposażony w taką podstawową wiedzę, konsument musi zdecydować się na formę porównania kredytów oferowanych przez różne banki i instytucje finansowe.

Pierwszym krokiem klienta powinno być przede wszystkim zebranie danych o sobie samym. Bardziej renomowani dawcy kredytowi mogą wymagać informacji o przeznaczeniu pożyczanej gotówki czy majątku i zarobków kredytodawców. Tak zwana zdolność kredytowa jest jedną z najbardziej istotnych informacji dla banku.

Najbardziej oczywistym rozwiązaniem są wizyty w bankach. Pracownik pomoże klientowi w doborze odpowiedniej pożyczki. Bardzo ważne jest uważne czytanie zaprezentowanej umowy, gdyż mogą w niej ukryte być liczne dodatkowe opłaty niewidoczne na pierwszy rzut oka.

Porównanie kredytów gotówkowych poprzez osobiste wizyty jest niestety metodą bardzo czasochłonną, a osoba nieobyta w specyficznym prawnym i bankowym językiem, może mieć problem z dokładnych zrozumieniem przedstawionych ofert, a jest ono absolutnie niezbędne.
Niestety RRSO nie jest jedynym wyznacznikiem opłacalności oferty. Bardzo istotne jest zwrócenie uwagi na poziom obsługi klienta, ilość formalności koniecznych do uzyskania kredytu, oraz na to, czy konieczna jest osobista wizyta w oddziale banku, czy można uzyskać pożyczkę online.

Najwygodniejsza metoda na porównanie kredytów gotówkowych, to niewątpliwie internetowe porównywarki kredytów. Jest ich bardzo wiele, więc konsument ma wybór jakiej używać. Należy w nich zwykle podać cel, na który klient chce przeznaczyć kredyt, kwotę, którą chcą pożyczyć i na ile rat pragnie rozłożyć spłatę kredytu. Są to podstawowe informację na temat typu kredytu, którego poszukuje. Dość powszechne jest następnie podanie danych o sobie, którą mogą pozwolić oszacować zdolność kredytowych. Do tych danych należą informację o zamieszkaniu, źródle dochodu, miesięcznych dochodach netto i o tym, czy potencjalny kredytobiorca spłaca już inne kredyty

Szczególnie w przypadku wysokich kwot pożyczki, porównanie kredytów gotówkowych jest istotne. Dlatego też warto rozważyć skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Jest to zawód, który może być wykonywany wyłącznie przez posiadające stosowne wykształcenie, na przykład ekonomiczne, osoby.

Taki doradca ze względu na swoją wiedzę i doświadczenie, może pomóc w wyborze najodpowiedniejszej oferty dopasowanej do konkretnego klienta, a także rozwiać wszelkie potencjalne wątpliwości, jakie może on posiadać Warto korzystać z takich porad, szczególnie odnosi się to do osób niezbyt doświadczonych w branży finansowej.

Podsumowując, wzięcie kredytu jest bardzo ważną decyzją, dlatego też bardzo istotne jest odpowiednie porównanie kredytów gotówkowych. Należy brać pod uwagę nie tylko rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ale również to, jak wygląda sama procedura uzyskania kredytu.

Żeby podjąć najkorzystniejszą decyzję, można wspomóc się stosownym doradcą, lub też pomocą internetowych porównywarek kredytowych. Oferty kredytów mogą znacznie różnić się pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi i bankami. Możliwość zaoszczędzenia czasem dość znacznych kwot, powoduje, że naprawdę warto porównywać oferty.

Nie ma co ukrywać, że w naszym życiu zdarzają się przeróżne sytuacje. Jedne sytuacje są przyjemne, inne nieco mniej, a jeszcze inne trzeba nazwać po prostu strasznymi. Można powiedzieć, że w tekście skupimy się na przykładzie takiej strasznej sytuacji. Mówiąc wprost — tematem będą problemy finansowe.

Jak sobie radzić w przypadku problemów finansowych?

Najłatwiej powiedzieć, że konieczna jest zmiana pracy na taką, która będzie lepiej płatna. Z jednej strony trudno się z tym nie zgodzić, a z drugiej wiadomo, że nie jest to nic prostego. Zwłaszcza wtedy, gdy brakuje kwalifikacji. Niewątpliwie jednak coś trzeba rodzić. Nie trzeba chyba nikomu przypominać, że z czegoś trzeba żyć.

Można rzec, że ludzie decydują się na przeróżne rozwiązania. Wydaje się, że najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest wzięcie kredytu. Nie brakuje reklam zachęcających do tego, aby poczynić taki krok. Z reklamy zazwyczaj dowiadujemy się o fantastycznych warunkach. Być może też są również informacje o tym, iż nasze problemy znikną naprawdę szybko. To jednak tylko reklama, rzeczywistość może przedstawiać się inaczej, niekiedy nawet zupełnie inaczej.

Zacznijmy od tego, że w przypadku kredytu obowiązuje pewna niepisana zasada. Otóż klient musi oddać więcej niż zostało pożyczone. Mówiąc wprost — chodzi o odsetki. Jeśli z perspektywy klienta odsetki nie stanowią problemu, trudno mówić o dużych przeszkodach we wzięciu kredytu.
Co prawda decyzja o przyznaniu kredytu to sprawa oczywiście banku, ale w przypadku w miarę dobrych możliwości finansowych (powiedzmy, że np. mowa o pierwszych poważniejszych problemach finansowych w życiu), gdzieś uda się otrzymać kredyt. Mało prawdopodobne jest, że wszędzie będzie mowa o odmowie.

Dobrze też podkreślić, że kredyt to jednak mimo wszystko zawsze jest mniejsze lub większe ryzyko i celem klienta jest, aby to ryzyko było możliwie jak najmniejsze (w zasadzie trzeba powiedzieć, że taki sam cel mają banki). W końcu zawsze może zdarzyć się tak, że np. dojdzie do utraty pracy (niewykluczone jest też coś zupełnie innego, czego pod żadnym pozorem nie można było się spodziewać). Krótko mówiąc — kredyt to zawsze jest duża odpowiedzialność połączona z mniejszym lub większym ryzykiem).

Być może pojawiło się pytanie, czy można liczyć na jakieś wsparcie w wyborze kredytu? Odpowiedź na to pytanie jest złożona. Przede wszystkim liczą się własne możliwości finansowe. Nie może być tak, że wiemy, iż nie będziemy mogli spłacić kredytu (teoretycznie w takiej sytuacji nie powinniśmy w ogóle otrzymać kredytu, ale załóżmy, że wszystko jest możliwe). Poza tym istotne znaczenie ma także porównywarka kredytów.

Taka porównywarka jest po prostu bezcennym narzędziem, z którego zapewne nie wszyscy korzystają. W końcu na rynku nie brakuje propozycji dotyczących kredytów. Im więcej propozycji, tym trudniej zapoznać się ze wszystkimi (a w takim wypadku istnieje ryzyko, że jakaś ciekawa oferta zostanie pominięta). Dzięki porównywarkom kredytów nie powinno być najmniejszych obaw o pominięcie jakiejś propozycji. Można powiedzieć, że schemat jest bardzo prosty — zainteresowana osoba wpisuje potrzebne dane, a porównywarka udostępnia oferty, które są zgodne z tymi danymi.

Zastanawiasz się nad tym, gdzie dostępne są porównywarki kredytów?

Porównywarki kredytów dostępne są na przeróżnych stronach internetowych, wystarczy się tylko i wyłącznie rozejrzeć.

Co jeszcze można powiedzieć? W zasadzie wszystko to, co ma znaczenie zostało już bardzo szczegółowo omówione. Warto może jeszcze dodać, że w internecie nie brakuje opinii dotyczących różnych kredytów. Być może biorąc pod uwagę to, co zostało powiedziane, znajdą się osoby omijające opinie.

Takie podejście do tematu nie musi być jednak odpowiednie. Naturalnie trzeba pamiętać o tym, że własne możliwości finansowe to zawsze jest podstawa. Niemniej nie zmienia to faktu, że opinie innych osób mogą być cenne (opinie mogą być cenne bez względu na to, czego dotyczy temat).
Koniecznie należy jednak mieć na uwadze, że opinie publikowane w internecie nie zawsze stanowią odzwierciedlenie rzeczywistości. Niejednokrotnie jest tak, że dany bank jest reklamowany przez osobę, która tak naprawdę nigdy nie wzięła w nim kredytu (jest to marketing szeptany).

Jak widać, wzięcie kredytu to bardzo poważna sprawa. Bez względu na okoliczności zawsze powinno się uwzględniać różne racje. Naturalnie nie wolno także zapominać o tym, że zawsze kredyt trzeba spłacić i brak myślenia o tym jest nieodpowiedzialny. Kredyt może pomóc tylko wtedy, kiedy poradzimy sobie ze spłatą.

Oprocentowanie kredytu jest dość skomplikowanym zagadnieniem. Składa się na niego wiele czynników. Wprost lub pośrednio oddziałuje na wysokość odsetek tak wiele bodźców, że z pewnością trudno, a wręcz niemożliwe jest opisanie ich wszystkich w jednym miejscu.

Odsetki bowiem, stanowiące koszt dla końcowego odbiorcy środków finansowych, są kształtowane przez takie czynniki, jak na przykład, wysokość inflacji, lub deflacji, tempo rozwoju kraju, mające swoje odzwierciedlenie w mierniku, jakim jest Produkt Krajowy Brutto, warunki funkcjonowania instytucji udzielającej kredytu, czy też dochód na głowę mieszkańca.
Ten zespół czynników można umownie podzielić na warunki stawiane przez otoczenie bliższe i dalsze instytucji kredytowej i rynku finansowego.

Nigdy bowiem nie dzieje się tak, że pieniądze pożyczane są na warunkach pomijających czy wręcz ignorujących funkcjonowanie gospodarki. Pieniądz, jego siła i wartość jest nie tylko nierozerwalnie związany z ekonomią danego obszaru, jest jego nieodzownym, koniecznym do istnienia elementem. To prawda, że forma pieniądza zmienia się w czasie. Dzieje się tak od momentu jego zaistnienia.

Początkowo, będący towarem posiadającym wartość samą w sobie, stopniowo ewoluował, na dłużej wiążąc się ze szlachetnymi kruszcami, które stanowiły gwarancję utrzymania jego wartości. Po upadku systemu z Bretton Woods, w 1971 roku, będącego ostatnim etapem, w którym można było do pieniądza przypisać jakąkolwiek miarę związaną z wartościowymi materiałami, w tym przypadku ze złotem, stał się wartością niemal abstrakcyjną, bo opartą na odczuciach tak trudno mierzalnych, jak zaufanie i wiara.

To chyba dobrze, że większość konsumentów nie zdaje sobie sprawy z tego, na jak kruchych podstawach funkcjonuje współczesna ekonomia. Można powiedzieć, że wartość pieniądza jest jak nowoczesny samolot wojskowy utrzymujący się w powietrzu dzięki nieustannemu czuwaniu precyzyjnego komputera, bez którego stałby się w okamgnieniu bezużytecznym złomem. Podobnie jest z pieniądzem, który bez szeregu mierników, współczynników, indeksów i ocen stałby się jedynie masą makulatury zawierającą znaki pieniężne.

Wyznaczenie najbardziej odpowiedniego oprocentowania od takiej ulotnej wartości wydaje zadaniem karkołomnym i wręcz niemożliwym, a jednak jakoś ta sztuka się udaje. Największy wpływ na bieżącą cenę pieniądza jaką, można powiedzieć, są odsetki, ma Narodowy Bank Polski.
To on, stosując operacje otwartego rynku, ustala jego ilość na rynku, zarządzając w ten sposób jego podażą, a także, jeśli to konieczne, popytem. Innym narzędziem jest system rezerw obowiązkowych, z których pomocą Narodowy Bank Polski zmusza banki komercyjne do utrzymywania odpowiedniej wielkości rezerw, stanowiących część zebranych przez nie depozytów.

W pewnym sensie pochodną działalności NBP, utrzymującego, uznaną przez siebie za właściwą, pewną ilość pieniądza na rynku, jest tempo wzrostu naszej gospodarki. Oczywiście gospodarka ze swojej strony również wpływa na popyt i podaż pieniądza na rynku. Wprowadzanie przez przedsiębiorstwa, pożądanych przez konsumentów produktów, i skuteczne ich zachęcanie do zakupu, z drugiej strony działanie rynkowych bodźców zachęcających do różnego rodzaju inwestycji, dokonuje się w warunkach równowagi popytu i podaży na dobra i usługi, ale także i na pieniądze, za które te dobra i usługi są nabywane.

W takich warunkach następuje gromadzenie depozytów pieniężnych przez banki, czyli pożyczanie ich od tych, którzy je posiadają i udostępnianie tym, którzy mają pomysł na to, jak dobrze te środki wykorzystać, lub też mają możliwości ich wydania na cele konsumpcyjne.

Cena kredytu musi zostać ustalona na takim poziomie, który zapewni odpowiednie dochody właścicielowi kapitału, odpowiednie wynagrodzenie dla pośrednika finansowego oraz pokryje wszelkie, związane z tą działalnością koszty, takie jak wynagrodzenie dla pracownika oceniającego zdolność kredytową, utrzymanie placówki pośrednika finansowego, jego zarządu, kosztów energii, audytów, nietrafnych decyzji, czyli ogólnie mówiąc ryzyka operacyjnego, artykułów piśmienniczych i wyposażenia technicznego, oprogramowania i licencji, badania rynku, transportu samochodowego, kosztów działu księgowego, podatkowego, marketingowego, planistycznego i innych niewymienionych.

Czy w takim przypadku kredyty firm małych powinny być tańsze niż tych, które obciążone są tak wielką maszyną niezbędną do zarządzania? Odpowiedź nie nie jest łatwa i jednoznaczna. Wszytko zależy od osiągnięcia takiej skali operacji banku, przy której wymienione czynniki kosztowe będą stanowiły na tyle niewielki udział w przychodach, że stracą swoje decydujące znaczenie.